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养老保险如何选择的方法

1317 阅读 提问于2021-12-08 17:05
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有保君
官方

朋友手头有一笔余钱,正在为一个财务决策问题而烦恼:他看中了一款养老保险,但不知道该拿这笔钱提前偿还房贷同时选择期交投保呢,还是一次性趸交买下那款养老保险,同时按照原定计划继续每月偿还按揭贷款?

他打算购买的这款保险,若一次性趸交,缴纳的保费则为90320元,但是若分为20年期交的话,那么每年期交5600元,20年下来累计要缴纳112000元,比趸交保费高了整整21680元,也就是24%.朋友之所以考虑提前偿还房屋按揭贷款就是为了少为银行打工,免去一些利息钱;但若这样的话却要转为帮保险公司打工,向其支付利息钱了。

期交保险成本较隐蔽期交保险的资金成本无疑比较隐蔽,我们能够看到的只是趸交和期交两个保费数字。其实,若换一个思考方式,比如文首提及趸交90320元的保险,其20年期交5600元的安排完全可以想像成保险公司一次性提供给你90320元的贷款,你在拿到贷款之后当即支付了5600元的首期还款,并在剩下的19年内继续每年偿还5600元。若这么想像的话,那么保险的期交和房屋按揭的实质也就大体统一了,利用Excel中的IRR函数或者专门的金融计算器,我们很容易就可以算出,上述保险隐含的借贷预期年化利率为2.39%.而目前20年按揭贷款基准预期年化利率为5.94%,即使享受七折,亦为4.16%,距离这个预期年化利率水平2.39%依旧是有相当距离吧。所以,很显然上述案例最明智的决定应该是用余钱偿还掉房贷。

其实,即使是与同期长期国债的预期年化收益率比较同样处于很低的水平。

若朋友没有按揭需要偿还,更合理的决策依然是选择期交的保险,而将剩下的资金去买预期年化收益率更高的长期国债。申请住房按揭,按照5年分成两类。5年以下基准预期年化利率目前仅5.76%,而5年以上则为5.94%,按揭时间越长借贷预期年化利率越高。保险却不同,很多时候是期交时间越长,相应的借贷预期年化利率越低。比如还是文首的那款保险产品,若改成10年期交,每年保费10540元,虽然累计保费105400元较趸交90320元高了15080元(16.7%),但是其隐含的借贷预期年化利率却只有3.61%.商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活,缺口该以哪种方式补足呢?业内人士表示,商业养老保险是个重要的选择,消费者可以在年轻时候根据自己的经济状况,选择购买合适的商业养老保险,为退休后继续享受高品质生活做好准备。传统型养老险的预定预期年化利率是确定的,一般在2.0%-2.4%,从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。优势:回报固定。在出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下,也不会影响养老金的回报预期年化利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的预期年化利率设计的回报,回报率达到10%。

劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定预期年化利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。分红型养老险通常有保底的预定预期年化利率,但这个预期年化利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。